auじぶん銀行株式会社は、インターネットバンキングの不正送金対策を強化するため、2025年12月14日から株式会社ラックが提供するAI不正取引検知サービス「AIゼロフラウド」を導入しました。新機能により、不正送金のリスクが高いと判断された振込は一時保留され、追加の本人認証を実施する運用へ移行します。従来主流だった固定ルールに基づくルールベース型だけでは新しい攻撃手口への対応が難しいという課題に対し、AIによる学習と最新の犯罪インテリジェンスを取り込むアプローチで精度と即時性を高める狙いです。プレスリリースでは、AIゼロフラウドがリアルタイムに取引を分析し、不正の疑いを高精度に検知する点が強調されています。本記事では、発表内容の事実に基づき、導入の意義と実務への示唆を解説します。
ルールベースからAIへ。不正送金対策のパラダイム転換と導入の狙い
ルールベース型は、事前に定義した条件でアラートを出す仕組みで、未知の手口には弱いという限界がありました。今回導入されたAIゼロフラウドは、過去の取引データから不正パターンを学習し、さらに金融犯罪対策センターが収集する最新の犯罪情報を継続的に取り込み、モデルをアップデートし続けます。これにより、従来見逃されがちだった巧妙な不正や新出のパターンにも追随できると説明されています。検知の結果、リスクが高いと判断された振込は一時保留とし、追加の本人認証を行う運用で、顧客の資産保護と利便性の両立を図ります。aiでの高精度化は、誤検知を抑えつつ必要な場面でのみ追加手続きが働くため、顧客体験の改善にも寄与します。auじぶん銀行株式会社と株式会社ラックは、今後もサイバー犯罪と金融犯罪の防止に協力し、安心で安全な金融サービス環境の実現に取り組むとしています。
リアルタイム検知と追加認証の運用。顧客体験を損なわないための設計
AIゼロフラウドによりリアルタイム検知を行い、疑わしい振込のみを一時保留する点が明示されています。これは全取引に一律の強い制約をかけるのではなく、リスクベースで集中的に追加認証を適用する設計です。実務上は、保留から認証完了までの所要時間、顧客への通知手段、本人確認のフリクションを最小化する導線設計が鍵になります。具体的には、アプリ内プッシュとSMSの冗長通知、ワンタップ生体認証の優先、時間帯や金額に応じた段階的な認証強度が有効です。また、誤検知時の迅速な解除フローや、やむを得ず送金が遅延する場合の明確なメッセージ提示が顧客満足度を左右します。内部統制面では、モデルの更新手順と説明可能性、監査ログの整備、オペレーターの二次審査基準の標準化が不可欠です。これらを整えることで、高精度検知による被害抑止と利便性の維持を両立できます。
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